État des lieux des prix du marché de l’assurance dans un contexte d’inflation
En quoi l’inflation influence-t-elle le prix des assurances ? Pourquoi, malgré la baisse de l’inflation, certains phénomènes plus endémiques provoquent-ils un coût élevé des assurances de personnes et de biens ? Existe-t-il des moyens pour faire baisser le prix de son assurance ? Réponses ici.
Selon l’INSEE, l'inflation désigne “ la perte du pouvoir d'achat de la monnaie qui se traduit par une augmentation générale et durable des prix”.
L’inflation a un impact significatif sur la rentabilité des assureurs : hausse des taux d’intérêt, de leurs dépenses, mais aussi du nombre de sinistres des clients assurés.
En outre, quelle que soit la conjoncture, les assureurs sont obligés de détenir des réserves de liquidités, qu’ils ne peuvent donc pas utiliser comme ils l'entendent, notamment pour combler une baisse d'activité ou de leur chiffre d’affaires.
Par conséquent, lorsque l'inflation augmente trop, les assureurs sont rapidement obligés de répercuter cette hausse sur le prix des primes d’assurance payées par les assurés.
L'inflation n’est pas la seule explication à la hausse des primes des assurances.
Après avoir atteint des sommets en 2022 et 2023 (aux alentours des 5 %), les prix à la consommation sont descendus à 1,9 % en août 2024 (source : INSEE). Donc une inflation qui se situe presque à 2 %. Il s’agit du taux d'inflation considéré comme normal et satisfaisant par la Banque centrale européenne (BCE).
Néanmoins, l'inflation n’est pas l’unique responsable de l’augmentation des cotisations d'assurance.
Quelles sont ces causes ?
Tornades, tempêtes, inondations, incendies, sécheresses…
L’augmentation de la fréquence des événements climatiques d’ampleur devient problématique depuis quelques années.
Pourquoi ? Car la garantie “ catastrophes naturelles “ est incluse dans de nombreux contrats (assurance habitation, assurance auto…). Elle représente donc un coût non négligeable pour les assureurs, puisqu’ils sont obligés d’indemniser leurs assurés quand ces derniers sont victimes de catastrophes naturelles. Par exemple, lorsqu’une tempête détruit un logement couvert par une assurance habitation.
Par conséquent, le tarif de la surprime des assurances en cas de catastrophes naturelles va augmenter en 2025 : entre 12 et 20 % pour l'assurance habitation et les assurances professionnelles.
En outre, la surprime pour bénéficier des garanties vol ou incendie va augmenter de 6 à 9 %.
Si l'inflation diminue enfin, elle a néanmoins provoqué une forte augmentation du prix des matières premières et des coûts de fabrication durant 2 ans. Des phénomènes qui se répercutent notamment sur le prix de pièces détachées automobiles, en raison de l'augmentation du coût de certains matériaux. Par conséquent, les tarifs des primes d'assurances auto augmentent aussi.
Toutefois, l'inflation n’est pas la seule responsable de ce phénomène.
En effet, le coût des pièces détachées augmente également depuis plusieurs années. Ce phénomène s'explique par la sophistication progressive des éléments composant les véhicules : caméras, rétroviseurs, électronique embarquée, peinture de carrosserie onéreuse…
Par conséquent, les réparations et le remplacement des pièces détachées des véhicules assurés coûtent de plus en plus cher. Les assureurs répercutent donc ces coûts sur le tarif de leurs contrats d’assurance.
Le lieu de résidence de l'assuré fera fluctuer le tarif de certaines de ses assurances.
Par exemple, s’il réside dans une ville dans laquelle les vols et les actes de vandalisme sur les véhicules ou les logements sont nombreux, cela fera croître le coût de son assurance. Donc pour un bien assuré équivalent, le tarif de son assurance sera donc plus élevé que s’il réside dans une commune où ces phénomènes sont moins fréquents.
Il existe plusieurs moyens de baisser le tarif de ses assurances. Découvrons comment y parvenir.
Dans un contrat d'assurance, la franchise désigne la somme restant à la charge de l'assuré en cas de sinistre.
Or, il est parfois plus judicieux d’accepter de payer une franchise plus élevée lors d’un sinistre. Ainsi, le tarif de la prime d’assurance baissera par ricochet.
Il arrive fréquemment que des assurés souscrivent des contrats d'assurance qui, au fil du temps, ne correspondent plus à leurs besoins passés.
Ou alors, que leurs biens assurés soient surévalués.
Illustrons ces propos par des exemples : est-il judicieux de souscrire une assurance auto tous risques (formule la plus onéreuse) pour couvrir une vieille voiture avec un kilométrage élevé ?
De même, pourquoi souscrire une garantie remplacement “ valeur à neuf “ pour protéger son mobilier ou son matériel informatique s’ils ont été achetés il y a plusieurs années, et ont donc perdu une grande partie de leur valeur initiale ?
Dans le même ordre d'idées, un changement de situation de l'assuré va parfois faire baisser le tarif de son assurance. Par exemple, certains assureurs proposent de déclarer le départ d’un occupant du logement assuré, ou l’installation d’un système d’alarme afin de diminuer le tarif de l’assurance habitation. Notez bien que tous ne le font pas!
Mieux vaut donc choisir des assureurs qui permettent de moduler son contrat et de ne souscrire que les garanties strictement nécessaires à ses besoins.
Dans certaines situations, le coût de certaines assurances s'avère conséquent, car elles couvrent leur souscripteur pendant plusieurs années.
C’est notamment le cas des assurances de prêts immobiliers. Or, faire appel à un courtier en assurance permet de trouver une assurance emprunteur moins chère. En effet, les assurances de groupes proposées par les banques émettrices de crédits immobiliers sont plus chères et moins personnalisables.
Désormais, Internet offre un large choix pour trouver l’assurance qui convient le mieux à chaque assuré. Par exemple, pour trouver une assurance auto moins chère ou une assurance emprunteur avec des garanties plus avantageuses.
Cependant, le tarif ne fait pas tout. Avant de souscrire un contrat d’assurance, il faut en lire attentivement les conditions générales, afin de l'évaluer par rapport aux contrats proposés par des assureurs concurrents : délai de carence, montant de la franchise, montant des garanties, exclusions et limitations de garanties, réputation de l’assureur, etc.
